提到擔(dān)保，大多數(shù)人想到的是小、散、亂，鋪天蓋地的負(fù)面消息讓擔(dān)保“很受傷”。
客觀而言，當(dāng)前融資擔(dān)保面臨的形勢是嚴(yán)峻的。個(gè)別公司先后爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，有的還引發(fā)民間債權(quán)人集體上門討債、法院查封資產(chǎn)等事件，對融資擔(dān)保業(yè)的整體形象造成了不良影響；上端銀行合作受限，下端中小微企業(yè)生存維艱，擔(dān)保在其中可謂有苦難言；各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)屢有退出或摘牌，而且數(shù)量呈增多之勢，也讓人對融資擔(dān)保行業(yè)的生存現(xiàn)狀產(chǎn)生疑問。
融資擔(dān)保行業(yè)怎么了？問題出在哪里？是否有藥可醫(yī)？
數(shù)量減少：
優(yōu)勝劣汰適者生存
“大自然的生存法則同樣適用于融資擔(dān)保行業(yè)。淘汰不務(wù)正業(yè)以及沒業(yè)務(wù)可做的，對老老實(shí)實(shí)做擔(dān)保的機(jī)構(gòu)而言是利好，否則擔(dān)保行業(yè)總也改變不了魚龍混雜的形象?！闭劶敖鼉赡戤?dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的退市潮，一位廣東擔(dān)保行業(yè)人士表現(xiàn)淡定。
近年來“退市”的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)有多少？數(shù)據(jù)顯示，2012年末，全國融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8590家；2013年末，行業(yè)法人機(jī)構(gòu)總計(jì)8185家；2014年，各地退出數(shù)量繼續(xù)增加，預(yù)計(jì)機(jī)構(gòu)總數(shù)仍將減少。
這讓人想起了信托業(yè)曾經(jīng)歷的清理整頓。信托公司在五次清理整頓之后從鼎盛時(shí)期的1000多家僅存留了目前的60多家。如果按這個(gè)力度，目前融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)8000多家，數(shù)量還是太多。與國外擔(dān)保行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量少、以政策性為主不同，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量多、資本規(guī)模小，自身倒成了被扶持的中小企業(yè)。由于融資性擔(dān)保行業(yè)存在機(jī)構(gòu)數(shù)量過多、增長過快的問題，在有限的市場容量下，過度競爭問題嚴(yán)重，使其議價(jià)能力較弱，業(yè)務(wù)放大倍數(shù)難以提高，不利于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)形成可持續(xù)的商業(yè)模式，容易滋生風(fēng)險(xiǎn)。
因此，某監(jiān)管人士表示，不管是民營融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是政策性融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，物競天擇、適者生存，隨著外部形勢的變化，行業(yè)總會有一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過程。適當(dāng)控制機(jī)構(gòu)發(fā)展速度，嚴(yán)肅監(jiān)管制度，對行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展是有利的。
“金杯銀杯不如客戶的口碑，只有經(jīng)歷了行業(yè)洗牌之后仍然正常經(jīng)營的機(jī)構(gòu)，才是未來行業(yè)的標(biāo)桿?！币晃粨?dān)保人士如是說。
代償增加：
個(gè)體事件暴露發(fā)展難題
在擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士看來，融資擔(dān)保行業(yè)是高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，本身就是有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，代償事件不可避免。真正專注做擔(dān)保的機(jī)構(gòu)都將規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理和良好的聲譽(yù)作為生存基礎(chǔ)。
現(xiàn)實(shí)情況卻讓人擔(dān)憂。2013年，行業(yè)擔(dān)保代償309億元，同比增長45.2%；2013年末擔(dān)保代償余額415億元，較上年末增長100.4%，其中融資性擔(dān)保代償余額413億元，較上年末增長100.3%；擔(dān)保代償率1.6%，同比增加0.4個(gè)百分點(diǎn)。
盡管擔(dān)保行業(yè)撥備水平仍較高，保持了較充足的風(fēng)險(xiǎn)緩沖，并且流動性資產(chǎn)能夠較好滿足流動性負(fù)債的需求，整體代償風(fēng)險(xiǎn)仍在可控范圍內(nèi)，但上述數(shù)據(jù)背后反映的是融資擔(dān)保公司發(fā)展中存在的問題和不足。
四川省擔(dān)保界將當(dāng)前存在的問題概括為四個(gè)方面，一是部分融資擔(dān)保公司過分高估自身的代償能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，涉足民間理財(cái)擔(dān)保或直接參與民間融資，未把自己完全定位成第二還款來源，對行業(yè)造成了極大風(fēng)險(xiǎn)；二是近年來擔(dān)保公司野蠻生長，數(shù)量多而優(yōu)質(zhì)者少，機(jī)構(gòu)間擔(dān)保實(shí)力差異大，經(jīng)營管理水平參差不齊，違規(guī)行為屢有發(fā)生，在社會上造成不少負(fù)面影響；三是融資擔(dān)保公司銀行認(rèn)可度低，信息透明度低，銀擔(dān)雙方信息不對稱，部分擔(dān)保公司無銀擔(dān)業(yè)務(wù)可做，導(dǎo)致?lián)y象、擔(dān)保異化；四是社會信用環(huán)境差，人為違信行為頻發(fā)，加之目前整體經(jīng)濟(jì)下行，結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步顯現(xiàn)，加劇了違約行為的發(fā)生。
一位四川擔(dān)保行業(yè)人士告訴記者：“擔(dān)保公司只要守住底線，不高估自己的能力，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)可以說是各類金融和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)中最低的，目前成都中小擔(dān)保公司的撥備覆蓋率高達(dá)650%，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?！?/span>
銀擔(dān)合作：
期待模式創(chuàng)新互利共贏
融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為銀行和小微企業(yè)之間的橋梁，為小微企業(yè)提供外部信用增級，直接解決了小微企業(yè)和銀行間信息不對稱的問題。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（含分支機(jī)構(gòu)）總計(jì)15807家，較上年末增長4.7%。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作的融資性擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)7879家，較上年末增長1.0%。融資性擔(dān)保貸款余額1.69萬億元，較上年末增長16.6%?？傮w上看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作范圍和規(guī)模逐步擴(kuò)大。
不過，擔(dān)保行業(yè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的暴露影響了銀行與之合作的積極性，部分銀行甚至直接切斷與民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，使得銀擔(dān)合作受限，部分擔(dān)保公司陷于無業(yè)務(wù)可做的境地。
面對這種局面，一方面需要融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)管，提升自身的內(nèi)控和管理水平，把擔(dān)保業(yè)務(wù)做精、做專、做強(qiáng)，增強(qiáng)合作銀行的信心，消除合作顧慮，及時(shí)代償，利用多方資源，提高代償后的資產(chǎn)保全效率。另一方面需要多方共同努力加以應(yīng)對。有業(yè)內(nèi)人士表示，希望銀行注重社會價(jià)值，切實(shí)幫助小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行期渡過難關(guān)；請求銀行依法辦事，杜絕單方面解除擔(dān)保合同、提前扣收擔(dān)保公司托管資金和保證金、對正常生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)只收貸不續(xù)貸、人為拖慢續(xù)貸進(jìn)度等行為。業(yè)內(nèi)還呼吁《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》盡快出臺，為融擔(dān)行業(yè)提供規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。此外，希望通過媒體的正面宣傳，把正常的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)和民間融資區(qū)分開來；對行業(yè)實(shí)行分類監(jiān)管，把不合規(guī)的擔(dān)保公司洗牌出局；引導(dǎo)更多的國有資本參與規(guī)范的民營擔(dān)保公司，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。